PTZ et prêt patronal : financez une grande part de votre achat à taux réduit ou nul

Le PTZ est un prêt sans intérêts ni frais de dossier accordé par l'État, via les banques conventionnées, pour aider les primo-accédants à devenir propriétaires. Il ne finance jamais la totalité de l'achat : il vient en complément d'un prêt bancaire classique. En 2026, il est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027, les plafonds de ressources ont été revalorisés de 8 à 13 %, et il est désormais ouvert aux logements neufs sur tout le territoire.

Les conditions essentielles

• Primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années.
• Plafond de revenus : le revenu fiscal de référence N-2 (revenus 2024 pour une demande en 2026) doit respecter le plafond de votre zone et de votre foyer.
• Logement éligible : neuf partout en France, ancien avec travaux d'au moins 25 % du coût total en zones B2 et C, ou logement social.
• Résidence principale obligatoire : ni résidence secondaire ni investissement locatif.

Plafonds de ressources 2026

Revenu fiscal de référence 2024 à ne pas dépasser. Valeurs indicatives, à vérifier auprès de votre banque.

Combien pouvez-vous emprunter ?

Le montant dépend de la zone, des revenus et de la composition du foyer. La quotité (la part du projet financée) atteint 50 % pour les revenus les plus modestes. Le montant maximum global est de 180 000 €.

Le montant exact dépend de votre zone, de vos revenus et du coût de votre projet. Notre simulateur le calcule automatiquement à partir de votre commune.

Le remboursement

Le PTZ comporte deux périodes : un différé pendant lequel vous ne remboursez rien (5 à 15 ans selon vos revenus), puis une période de remboursement. Plus vos revenus sont modestes, plus le différé est long. La durée totale peut atteindre 25 ans.

Le prêt patronal, officiellement Prêt Accession Action Logement, est un crédit immobilier à 1 % fixe financé par les cotisations des entreprises privées. Il existe depuis 1953 et est géré par Action Logement. Important : l'employeur ne verse pas le prêt et n'intervient pas dans la décision. La demande se fait directement sur actionlogement.fr.

Les conditions essentielles

• Salarié du privé : salarié ou préretraité d'une entreprise du secteur privé non agricole d'au moins 10 salariés.
• Accession : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 10 dernières années (délai plus long que le PTZ).
• Revenus : RFR 2024 sous les plafonds par zone et par foyer. Action Logement peut accepter jusqu'à 20 % de bénéficiaires dépassant légèrement les plafonds.
• Logement : résidence principale uniquement, neuf, ancien, construction ou logement social.

Les caractéristiques du prêt

Rien n'empêche d'utiliser les deux dispositifs ensemble. La seule règle : la somme de tous les prêts aidés ne peut pas dépasser le coût total de l'opération. Voici deux exemples concrets.

Dans les deux cas, lancez les démarches le plus tôt possible, idéalement avant la signature du compromis de vente. Les pièces à préparer : avis d'imposition 2025 (revenus 2024), pièces d'identité, justificatif de situation familiale, compromis ou contrat de réservation, et pour le prêt patronal vos trois derniers bulletins de salaire.

• Attendre la signature du compromis pour faire les demandes : le délai d'instruction peut compromettre la date de l'acte.
• Oublier de vérifier les plafonds de ressources : ils sont revalorisés chaque année, un foyer non éligible en 2025 peut l'être en 2026.
• Ne faire qu'une seule demande : PTZ et prêt patronal sont deux dispositifs distincts, avec deux organismes différents.
• Se tromper de zone : la zone géographique détermine les plafonds et les montants. Notre simulateur la déduit de votre commune.
• Croire que le prêt patronal vient de l'employeur : c'est Action Logement qui l'accorde, sans solliciter l'entreprise.

Selon votre situation, le PTZ et le prêt patronal peuvent se combiner avec d'autres dispositifs : le Prêt Épargne Logement (PEL ou CEL), les aides des collectivités locales (certaines régions et communes proposent des prêts à taux réduit), MaPrimeRénov pour les logements anciens avec travaux, et l'Éco-PTZ pour la rénovation énergétique.